Même avec une carrière complète, la pension ne remplace pas le salaire. Pour les salariés du privé, la retraite de base ne dépasse souvent pas 50 % du revenu.
Pour les fonctionnaires, c’est 75 % au mieux. Et ces chiffres ne cessent de baisser.
Par ailleurs, les règles changent souvent : recul de l’âge légal, allongement de la durée d’assurance, baisse du rendement des régimes. Résultat : moins de droits
Enfin, certains cadres ou travailleurs non salariés souhaitent travailler partiellement à la retraite, ou générer des revenus complémentaires.
Il existe des dispositifs adaptés pour cela, mais encore faut-il les connaître.
- Le PER individuel : l’épargne retraite sur-mesure
Les avantages
Le PER est souple et accessible à tous : salariés, indépendants, fonctionnaires… Il permet d’épargner pour la retraite avec une fiscalité attractive. Les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui diminue l’impôt aujourd’hui.
À la retraite, votre client peut choisir une sortie en capital, en rente ou les deux. Il peut aussi piloter ses investissements selon son profil de risque.
Le PER assurance offre un fonds euros sécurisé. Le PER compte-titres donne accès à plus de supports.
Les inconvénients
Les frais peuvent être élevés, notamment en gestion pilotée.
À la sortie, les sommes sont imposables si elles ont été déduites à l’entrée.
Certains anciens produits, comme les Madelin, ont des taux de rente plus avantageux. Il faut aussi anticiper l’impact sur l’IFI pour les PER investis en immobilier.
Fonctionnement, objectif, investissement… Ce qu’il faut savoir sur les SCPI
- L’assurance-vie : une enveloppe polyvalente
Les avantages
Accessible à tous, l’assurance-vie est simple à gérer. On peut y verser selon ses moyens, sans obligation de régularité. Les gains ne sont imposés qu’en cas de retrait, ce qui permet de capitaliser efficacement.
Après 8 ans, une fiscalité douce s’applique : 4 600 € de gains exonérés d’impôt chaque année (9 200 € pour un couple). On peut retirer des fonds à tout moment, en capital ou en rente.
Les inconvénients
Les frais peuvent varier fortement selon les contrats. La rente est en partie imposable. Et certains supports immobiliers sont soumis à l’IFI. Il faut donc bien choisir ses unités de compte et comparer les contrats.
- Le PEA : l’épargne boursière à long terme
Les avantages
Le PEA permet d’investir en actions, avec un avantage fiscal intéressant. Après 5 ans, les retraits sont exonérés d’impôt sur le revenu. En cas de sortie en rente, celle-ci est aussi exonérée d’impôt.
Le PEA assurance permet de bénéficier d’une gestion professionnelle et d’une rente à vie. Idéal pour compléter sa retraite avec des revenus réguliers.
Les inconvénients
Cependant , le PEA reste un produit risqué. Il n’offre aucune garantie en capital. Les versements sont plafonnés (150 000 € pour un PEA classique). Et les actions ne conviennent pas à tous les profils, surtout à l’approche de la retraite.
- Racheter des trimestres : rattraper son retard
Les plus
Le rachat permet d’éviter une décote. Il aide à atteindre le taux plein ou à partir plus tôt. Il est parfois déductible fiscalement. Certaines catégories (étudiants, apprentis) bénéficient de tarifs réduits.
Cependant, il est possible de racheter au titre du taux seul ou du taux et de la durée. Dans certains cas, l’employeur peut même prendre en charge le coût.
Les moins
Mais, c’est une opération coûteuse. Un trimestre racheté peut coûter plusieurs milliers d’euros. Plus on est âgé, plus c’est cher. Et parfois, le rachat est inutile si le client valide finalement assez de trimestres.
- Le cumul emploi-retraite : continuer à travailler
Les plus
Ce dispositif permet de cumuler revenus professionnels et pension de retraite. Il est ouvert à toutes les professions. En cas de cumul intégral, le client peut acquérir de nouveaux droits à retraite.
Ainsi, il peut aussi reprendre une activité dans un régime différent, pour élargir les opportunités. La réforme récente permet davantage de flexibilité.
Les moins
Il faut cesser temporairement toute activité avant de reprendre. Dans certains cas, le client ne cotise plus à de nouveaux droits.
Il existe aussi un plafond de revenus si les conditions ne sont pas réunies.
6 – Investir en SCPI : des revenus immobiliers sans les contraintes
Les +
Les SCPI permettent de générer des revenus complémentaires réguliers, tous les trimestres ou chaque mois selon la société de gestion. Ainsi, c’est un excellent outil pour compléter sa retraite, sans avoir à gérer un bien en direct.
Elles offrent une diversification importante, grâce à la mutualisation des risques entre plusieurs locataires et biens. Certaines SCPI récentes, dites « jeunes SCPI », affichent des rendements attractifs. Elles ont profité des baisses de prix liées à la crise immobilière pour acheter à bon compte.
De plus, les SCPI sont accessibles à partir de quelques milliers d’euros. Elles permettent d’investir dans l’immobilier simplement, tout en gardant une certaine flexibilité : les parts peuvent être revendues, avec à la clé une éventuelle plus-value.
Les –
Le principal frein reste la fiscalité lourde, surtout si les revenus sont taxés à la tranche marginale d’imposition + 17,2 % de prélèvements sociaux.
Mais cette fiscalité peut être optimisée : via des SCPI européennes ou en les logeant dans un contrat d’assurance-vie ou de capitalisation.
De plus, c’est aussi un placement de long terme. Il faut accepter d’immobiliser les fonds plusieurs années, même si les parts restent revendables sur un marché secondaire.
Enfin, les frais de gestion peuvent être élevés.
Toutefois, certaines SCPI récentes proposent des frais d’entrée à 0 %. Cela permet d’investir dans l’immobilier avec un coût initial allégé.
Conclusion : une stratégie personnalisée s’impose
Préparer sa retraite ne se résume pas à un seul outil. En effet, c’est un ensemble de solutions, à adapter selon l’âge, les objectifs et le niveau de revenus. Il faut équilibrer performance, fiscalité, sécurité et flexibilité.
Accompagner ses clients dans ce choix, c’est les aider à préserver leur niveau de vie, tout en leur offrant de vraies options d’avenir.